歲月荏苒 時(shí)光如梭。

眼看2018年將要過去一半，前5個(gè)月銀保監(jiān)會(huì)已開罰單1386張。今年強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不變。

5月14日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)召開深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象工作推進(jìn)會(huì)議。會(huì)上指出，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、傳染性、多變性和關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢(shì)。

隨后，由央行牽頭，發(fā)展、科技部、、、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等九部委共同編制的《 十三五 現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》日前印發(fā)。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管范圍。

文件明確了，逐步擴(kuò)大宏觀審慎政策框架的覆蓋范圍，探索將影子銀行、資管產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融等更多金融活動(dòng)納入宏觀審慎政策框架，實(shí)現(xiàn)宏觀審慎管理和金融監(jiān)管對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋。

目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)正處在快速發(fā)展的階段，進(jìn)入 嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代 很有必要。近期，多家消費(fèi)金融公司2017年業(yè)績(jī)也顯示，行業(yè)盈利迎來大爆發(fā)。

公開資料顯示，中銀消費(fèi)金融公司2017年?duì)I業(yè)收入40.05億元，同比增長(zhǎng)70.65%。凈利潤(rùn)超過13億元，達(dá)13.75億元，同比增長(zhǎng)157.78%。成為2017年凈利潤(rùn)最高的消費(fèi)金融公司。

2010年6月12日，中銀消費(fèi)金融有限公司在上海正式掛牌成立。由中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建。2018年4月16日，中銀香港發(fā)布公告，中銀香港旗下中銀信用卡公司向中銀消費(fèi)金融按股權(quán)比例增資約人民幣4.331億元，換算下，中銀消費(fèi)金融此次增資額達(dá)35億元。注冊(cè)資資本從8.89億元，變更為43.89億元。

值得注意的是，業(yè)績(jī)大爆發(fā)的中銀消費(fèi)金融近期卻領(lǐng)到了今年業(yè)內(nèi)最大罰單。消費(fèi)金融行業(yè)再次成為了新一輪的關(guān)注焦點(diǎn)。

2018年5月28日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布上海銀監(jiān)局行政處罰信息公開表（滬銀監(jiān)罰決字〔2018〕27號(hào)）。

處罰書顯示，2016年7月，中銀消費(fèi)金融在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。上海銀監(jiān)局認(rèn)定該行為違法了《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款，決定處以警告，并罰沒合計(jì)人民幣138.68萬元。

這是消費(fèi)金融領(lǐng)域首張因 以貸收費(fèi) 違規(guī)行為開出的罰單。據(jù)了解，以貸收費(fèi)是指要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

通常消費(fèi)金融公司的股東背景是 銀行+ ，品牌聲譽(yù)、資金成本及風(fēng)控能力一直是消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)。近兩年來消費(fèi)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的涌現(xiàn)，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融牌照全國(guó)僅有22張，其中18家是銀行系或背靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，收到的罰單屈指可數(shù)。

記者梳理近兩年持牌消費(fèi)金融公司存在的違規(guī)行為，遭到監(jiān)管處罰合計(jì)被罰超千萬，原因各不相同。其中湖北消費(fèi)金融罰單最多。

2018年1月10日，中國(guó)人民銀行青島市中心支行公布，海爾消費(fèi)金融因違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬元。

2017年12月26日，湖北消費(fèi)金融因貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用等問題，連吃五罰單，被罰款40萬元。在3月28日，湖北銀監(jiān)局公布湖北消費(fèi)金融被罰情況，稱湖北消費(fèi)金融因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，而被處罰50萬元。

公開資料顯示，湖北消金的控股股東為湖北銀行,TCL集團(tuán)、武漢商聯(lián)集團(tuán)和鄂武商分別持股50%、20%、15%和15%。

2017年9月1日，北京銀監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布針對(duì)北銀消費(fèi)金融的行政處罰信息公開表。行政處罰信息公開表顯示，在2017年8月8日，北京銀監(jiān)局對(duì)單位北銀消費(fèi)金融有限公司和個(gè)人宋文昌、袁耀璋、顧弢和尹崢做出合計(jì)900萬元的處罰決定。此前2015年11月2日，北銀消費(fèi)金融被北京銀監(jiān)局處以150萬元罰款，主要違法違規(guī)事實(shí)為 當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題，造成個(gè)人消費(fèi)貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用；

公開資料顯示，北銀消費(fèi)金融成立于2010年3月1日，是國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司。2013年，北銀消金完成引資改制,注冊(cè)資本增至8.5億元,北京銀行以35.29%的持股比例位列第一大股東。值得注意的是，2018年4月26日晚間，北京銀行發(fā)布2017年年報(bào)。年報(bào)顯示，去年北銀消費(fèi)金融給北京銀行帶來2800萬元的虧損；若按北京銀行占其35.29%的持股比例估算，那北銀消費(fèi)金融2017年全年則虧損約7934萬元。

2017年8月28日，中郵消費(fèi)金融有限公司因?yàn)闃I(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)被廣東銀監(jiān)局罰款80萬。

公開資料顯示，中郵消費(fèi)金融2015年11月在廣州成立，由郵儲(chǔ)銀行發(fā)起成立并控股，星展銀行、渤海信托、拉卡拉、海印集團(tuán)、廣百集團(tuán)、三正集團(tuán)參股，成立注冊(cè)資本金為10億元。作為郵儲(chǔ)銀行唯一的控股子公司，中郵消費(fèi)金融在成立之初被視為含著 金鑰匙 出生。今年年初中郵消費(fèi)金融增加注冊(cè)資本20億元，以及調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的申請(qǐng)獲得廣東銀監(jiān)局批準(zhǔn)。控股股東郵儲(chǔ)銀行增資15億元，星展銀行與三正集團(tuán)等股東也參與了增資。

2017年3月24日，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部公布馬上消費(fèi)金融被罰情況。馬上消費(fèi)金融，違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定和第四十一條規(guī)定以及《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定，被罰款39萬元，作出處罰的日期為2017年3月17日。公開資料顯示，馬上消費(fèi)金融是由重慶百貨聯(lián)合陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、重慶銀行發(fā)起設(shè)立的。

消費(fèi)金融是典型的風(fēng)險(xiǎn)后置市場(chǎng)，貸款投放時(shí)，幾乎看不到風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)很容易被高速增長(zhǎng)蒙蔽頭腦，激發(fā)出所謂的創(chuàng)業(yè)熱情。當(dāng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)過度追求規(guī)模時(shí)，危險(xiǎn)就來了，因?yàn)榉潘娠L(fēng)控門檻便可實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)，一旦在風(fēng)控上失了原則，便打開了潘多拉魔盒，悔之晚矣。當(dāng)然，太慢也不行，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，不進(jìn)則退，同時(shí)，不少投資人也幾乎只看增速。 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。